Bentuk utama ini dapat membantu Anda memiliki 'ribuan dolar tambahan yang disimpan untuk pensiun'

Dibutuhkan uang untuk menghasilkan uang, seperti yang mereka katakan, dan 401 (k) rencana pensiun adalah contoh dari ini. Selain kontribusi untuk rencana tersebut, Anda juga harus membayar biaya pemeliharaan dan manajemen penyedia. Namun, pemerintah federal mengamanatkan bahwa penyedia rencana juga harus melepaskan 404 (a) (5) pengungkapan biaya peserta setiap tahun atau kapan saja ada perubahan signifikan. Pemegang akun dapat menggunakan pengungkapan ini untuk membandingkan opsi biaya dana yang sebenarnya.

Berinvestasi dalam rencana 401 (k)

A 401 (k) adalah rencana tabungan pensiun yang disponsori oleh majikan pekerja. Karyawan dapat menunjuk sebagian dari pendapatan mereka sebagai kontribusi berkelanjutan untuk rencana mereka untuk dibuat setiap kali mereka dibayar. Kontribusi ini tidak dikenakan pajak pada tahun yang dibuat kecuali 401 (k) adalah rencana Roth. Namun, uang itu dikenakan pajak saat ditarik dalam masa pensiun.

401 (k) Biaya: Berapa dan berapa harganya?

Sayangnya rencana 401 (k) penuh dengan biaya berkelanjutan yang dikenakan oleh penyedia rencana. Sebagian besar dari mereka termasuk dalam tiga kategori:

• Biaya investasi

• Biaya Administrasi

• Biaya layanan individu

Biaya investasi

Ini mungkin merupakan biaya paling signifikan yang dikenakan oleh suatu rencana. Mereka tidak unik untuk 401 (k) tetapi universal melalui berbagai jenis investasi. Mereka dapat memasukkan rasio pengeluaran, biaya pemasaran, dan beban penjualan yang dibebankan untuk saham perdagangan. Biaya ini umumnya dibebankan sebagai persentase dari investasi Anda dan dikurangkan dari pengembalian Anda.

Biaya investasi biasanya berkisar dari 0,2% hingga 1% dari total saldo untuk menutupi pengeluaran manajemen dan investasi, menurut Trevor Houston, CEO di Clearpath Wealth Strategies, LLC.

Biaya Administrasi

401 (k) rencana dikenakan biaya pemeliharaan harian dan bulanan seperti halnya bisnis atau rumah tangga mana pun. Biaya administrasi biasanya membayar untuk hal -hal seperti wali amanat, legal, dan layanan akuntansi, serta biaya perwakilan layanan pelanggan dan pencatatan lama yang sederhana.

Beberapa rencana termasuk biaya ini dalam biaya investasi mereka, tetapi ini berarti mereka secara efektif disembunyikan, jadi Anda mungkin harus melakukan perburuan serius melalui dokumen rencana Anda untuk mengetahui berapa banyak mereka. Majikan Anda mungkin berkontribusi pada biaya ini.

Biaya layanan individu

Biaya ini opsional sampai batas tertentu. Mereka dibebankan kapan dan jika Anda memilih untuk memanfaatkan layanan tambahan yang ditawarkan oleh rencana Anda, dan biayanya tidak diteruskan kepada Anda melalui kategori lain. Ini dapat termasuk mengambil pinjaman dari rencana Anda, melakukan penarikan kesulitan, atau melakukan rollover.

Biaya lainnya

Daftar itu tidak berarti berakhir dengan tiga kategori ini. Beberapa biaya tidak secara wajib jatuh ke dalam kategori yang didefinisikan dengan rapi, tetapi ini tidak berarti Anda tidak perlu membayarnya, dan mereka dapat bertambah untuk memiliki dampak yang signifikan selama beberapa dekade. Bahkan biaya berkelanjutan 0,5% hingga 1% dapat diterjemahkan menjadi mencukur enam angka dari tabungan Anda saat waktu pensiun datang, tergantung pada nilai akun Anda.

Biaya 12B-1 hanya berlaku untuk reksadana yang termasuk dalam rencana Anda. Biasanya membayar pemasaran dan iklan.

Beberapa rencana dikelola secara aktif oleh penasihat profesional, dan ini jelas cenderung lebih mahal. Rencana yang dikelola secara pasif lebih mengandalkan indeks pasar yang dihormati.

Biaya juga dapat bervariasi berdasarkan ukuran rencana Anda. Paket terkecil rata-rata 1,26% sementara rencana miliar dolar rata-rata hanya 0,27%.

“Dua pekerja dengan saldo yang sama dapat membayar ribuan dalam perbedaan hanya karena ukuran rencana majikan mereka,” kata Houston.

Aturan dan Formulir Pengungkapan 404 (a) (5)

Pemerintah federal telah membahas bagaimana biaya 401 (k) terkadang disembunyikan dalam dokumen dan formulir yang banyak yang disediakan oleh penyedia rencana.

Departemen Tenaga Kerja AS mengamanatkan bahwa 404 (a) (5) pengungkapan biaya peserta harus diberikan kepada administrator rencana dan karyawan yang berpartisipasi setidaknya setahun sekali dan dalam waktu tiga bulan dari perubahan rencana yang signifikan. Undang -Undang Keamanan Pendapatan Pensiun (ERISA) karyawan memerlukan distribusi pengungkapan ini juga. Mereka harus mengidentifikasi semua biaya yang dibuat untuk rencana karyawan.

Penyedia juga harus mendistribusikan pernyataan tambahan yang disebut “perubahan aktual atau pengurangan” setiap kuartal. Ini mengutip jumlah tepat dolar yang terlibat dan menggambarkan dengan tepat apa yang dibayar dolar itu.

Menurut Lisa A. Cummings, Esquire, pengacara dan wakil presiden eksekutif di Cummings & Cummings Law, rencana harus memberikan pemberitahuan tahunan kepada peserta informasi biaya tingkat peserta. Ini termasuk bagan komparatif untuk setiap opsi dana investasi yang mencantumkan tujuan, tolok ukur, rasio kinerja dan pengeluaran, dan biaya administrasi tingkat rencana. Laporan akun triwulanan harus menunjukkan biaya dolar aktual yang dikurangkan dari setiap akun peserta.

Tanggung jawab majikan

Beban pelaporan dan pengungkapan tidak sepenuhnya jatuh pada penyedia rencana. Selain memastikan karyawan mereka menerima salinan 404 (a) (5) pengungkapan biaya peserta mereka, pengusaha juga dituduh memantau situasi untuk menentukan bahwa biaya ini tetap masuk akal dan konsisten.

Mereka dapat menghindari persyaratan distribusi jika mereka dapat menguatkan bahwa penyedia rencana telah melakukannya, dan transmisi elektronik telah diizinkan sejak 2020 jika karyawan secara tegas meminta ini.

“Pengusaha biasanya akan memposting pemberitahuan tahunan ini secara elektronik pada portal rencana 401 (k) untuk ditinjau oleh peserta,” kata Cummings.

Gunakan Formulir 404 (a) (5) untuk keuntungan Anda

Jadi, Anda telah menerima pengungkapan 404 (a) (5) Anda. Sekarang apa? Beberapa situs web memudahkan Anda untuk menentukan seberapa besar biaya yang diungkapkan itu akan menguraikan penghematan Anda pada saat Anda pensiun. Mereka menawarkan kalkulator secara online. Persamaan ini didasarkan pada biaya, berapa lama Anda memiliki sampai tanggal pensiun yang Anda dinanti -nantikan, dan kontribusi Anda untuk rencana Anda, serta yang dibuat oleh majikan Anda, jika berlaku.

Pengungkapan 404 (a) (5) juga mencakup alat perbandingan.

“Peserta rencana 401 (k) dapat menggunakan grafik komparatif 404 (a) (5) dalam pemberitahuan tahunan, serta laporan akun triwulanan, untuk menghitung biaya 'all-in' dan memilih opsi dana investasi berbiaya lebih rendah,” kata Cummings.

Houston memberikan saran serupa.

“Tinjau 404 Anda (a) (5), tandai investasi Anda saat ini, dan bandingkan secara berdampingan,” katanya. “Jika Anda menemukan dana berbiaya tinggi, cari beberapa dana indeks berbiaya rendah yang sebanding dalam rencana tersebut. Penyesuaian kecil dapat menghasilkan ribuan dolar tambahan yang disimpan untuk pensiun.”

Dan tidak ada yang mengatakan Anda tidak dapat mendekati majikan Anda dan mempertanyakan biaya yang tampak berlebihan.

Intinya

Anda tidak sendirian dalam hal menabung untuk pensiun dan memastikan Anda mendapatkan hasil maksimal dari setiap dolar yang Anda berkontribusi pada rencana 401 (k) Anda. Memegang dana indeks dalam rencana Anda umumnya harganya lebih murah daripada mempertahankan dana yang dikelola secara aktif. Dan memahami biaya yang Anda bayar akan membantu Anda membuat keputusan cerdas tentang portofolio investasi Anda.

Pertimbangkan untuk menyentuh basis dengan penasihat keuangan jika 404 (a) (5) Anda menimbulkan pertanyaan yang Anda atau majikan Anda tidak dapat dengan mudah menjawab, atau jika Anda tidak dapat menemukan informasi yang Anda cari dalam dokumen.