Pikirkan pemotongan tarif Fed akan menurunkan kartu kredit Anda? Tidak begitu cepat

Ditetapkan oleh Komite Pasar Terbuka Federal Federal Reserve (FOMC), tarif dana federal adalah apa yang dapat dikenakan satu bank untuk pinjaman semalam. Tarif ini dengan tepat dikenal sebagai cahaya penuntun untuk suku bunga di sektor keuangan.

Tetapi ketika datang ke suku bunga kartu kredit, suku bunga dana federal bukan satu -satunya pengaruh yang dimainkan. Bank juga cenderung memperhitungkan tingkat utama ke dalam campuran, serta kebijakan pinjaman dan markup mereka sendiri untuk memperhitungkan risiko. Bersama -sama, elemen -elemen ini menentukan April Anda – dan itulah sebabnya penurunan suku bunga federal tidak akan mengarah pada tingkat bunga kartu kredit yang lebih rendah.

Bagaimana APR Kartu Kredit ditetapkan – Peran tarif utama & penyebaran

APR kartu kredit adalah pada dasarnya Berdasarkan tingkat dana federal, tetapi ini lebih merupakan pengaruh tidak langsung.

APR Anda biasanya dimulai dengan indeks, yang seringkali merupakan tarif utama bank. Tarif utama adalah tingkat bunga yang bersedia dibebankan bank untuk membebankan peminjam yang paling layak dikreditkan. Biasanya mendarat sekitar 3 poin persentase lebih tinggi dari tingkat dana federal.

Sementara indeks yang dipilih bank Anda berfungsi sebagai “titik awal” untuk APR kartu kredit Anda, penerbit umumnya menambahkan markup yang dikenal sebagai spread atau margin, yang membantu bank memperhitungkan risiko pinjaman dan biaya lainnya.

Margin biasanya berbentuk rentang. Sebagai contoh, ketentuan anggota kartu Anda dapat menyatakan bahwa pembelian APR didasarkan pada tarif utama ditambah 10,49% hingga 20,49%. Tack persentase tersebut ke tingkat utama 7,25%, berdasarkan tingkat dana federal yang baru, dan Anda akan mendapatkan kisaran APR akhir 17,74%hingga 27,74%.

Kebijakan untuk menetapkan APR dapat bervariasi dengan penerbit dan dengan jenis bunga (seperti pembelian APR vs. uang muka APR), jadi penting untuk memeriksa perjanjian anggota kartu Anda jika Anda mencari informasi terkait APR khusus untuk kartu kredit Anda.

Mengapa pemotongan tarif fed tidak akan secara otomatis menurunkan apr Anda

Pemotongan untuk tarif dana Fed akan memiliki efek riak pada sebagian besar produk keuangan dengan suku bunga variabel. Namun, keparahan dampak ini dan berapa lama untuk muncul, bagaimanapun, dapat bervariasi.

Jika Anda memiliki kartu kredit APR variabel standar, ada kemungkinan besar Anda akan melihat penyesuaian di beberapa titik setelah tarif dana federal berubah, mungkin segera setelah siklus penagihan berikutnya.

Tidak selalu. Perjanjian Anggota Kartu untuk produk tingkat variabel seperti kartu kredit, serta peraturan hukum terkait, seringkali memberi penerbit banyak kelonggaran dengan penyesuaian suku bunga. Dalam beberapa kasus, mereka mungkin tidak diminta untuk menyesuaikan suku bunga sama sekali.

Ada juga situasi di mana kartu kredit Anda mungkin memiliki tingkat bunga tetap yang tidak dipengaruhi oleh penyesuaian suku bunga federal. Misalnya, Anda mungkin memiliki kartu kredit dengan penawaran promosi, seperti APR pembelian 0% yang tetap diperbaiki untuk jumlah waktu yang ditentukan.

Apa yang diharapkan dari kartu kredit Anda APR setelah pemotongan tarif dana federal

Semua mengatakan, jika kredit Anda dalam kondisi baik dan kartu kredit Anda memiliki tingkat variabel, Anda mungkin melihat sedikit pengurangan tingkat bunga Anda di seluruh jenis APR (beli APR, transfer saldo APR, dll.). Tingkat dana Fed hanya dipotong sebesar 0,25%, jadi perlu diingat bahwa perbedaan ini kemungkinan akan minimal.

Anda mungkin tidak mendapat pemberitahuan jika APR kartu kredit variabel Anda berubah karena tarif utama, karena kebijakan ini dipanggang ke dalam sebagian besar perjanjian kartu.

Penasaran ingin mengetahui bagaimana pemotongan suku bunga federal akan berdampak pada April Anda? Anda memiliki beberapa opsi.

• Periksa Perjanjian Kartu Kredit Anda: Di sana, Anda dapat mengonfirmasi apakah APR Anda bervariasi, dan Anda harus dapat menemukan margin penerbit Anda (menyebar), juga – jumlah yang mereka tambahkan ke indeks pilihan mereka untuk berakhir pada APR akhir Anda.

• Pantau Pernyataan dan Aplikasi Kartu Kredit Anda: Untuk melihat bagaimana APR Anda berubah, pantau aplikasi kartu kredit Anda atau portal perbankan online. APR Anda harus selalu tersedia untuk dilihat.

Apa yang dapat Anda lakukan untuk meringankan hutang kartu kredit Anda

Jika Anda berharap pemotongan ke tingkat dana federal berarti Anda akan membayar lebih sedikit bunga pada saldo kartu kredit Anda, perlu diingat bahwa efeknya mungkin dapat diabaikan. Untungnya, ada cara lain untuk menghemat minat yang mungkin Anda temukan bermanfaat.

Mentransfer saldo

Beberapa penerbit menawarkan kartu kredit dengan transfer saldo 0% APR untuk periode waktu yang ditentukan. Kartu -kartu ini memberi Anda kebebasan sementara dari kartu kredit suku bunga yang sangat tinggi biasanya, mungkin memberi Anda kesempatan untuk membayar saldo Anda lebih cepat.

Konsolidasikan hutang Anda

Anda dapat mengkonsolidasikan beberapa hutang dengan kartu kredit transfer saldo atau dengan produk keuangan lainnya, seperti pinjaman dan jalur kredit. Jika Anda memiliki akses ke kredit dengan suku bunga rendah, mengkonsolidasikan semua hutang Anda di bawah satu payung dapat membantu Anda memangkas bunga yang Anda bayar dari waktu ke waktu.

Bernegosiasi dengan penerbit Anda

Ini mungkin terdengar seperti tembakan panjang, tetapi penerbit mungkin bersedia untuk menegosiasikan tingkat bunga kartu kredit yang lebih rendah. Memiliki profil kredit yang murni mungkin meningkatkan peluang keberhasilan Anda. Atau, jika Anda berurusan dengan keadaan yang sulit, Anda juga dapat menjelaskan situasinya kepada penerbit. Hubungi saja perusahaan kartu kredit dan percakapan tentang apa yang bisa dilakukan.

Intinya

Pada akhirnya: Ya, ada peluang yang adil bahwa penurunan tarif Federal Reserve baru -baru ini akan, sampai taraf tertentu, berdampak pada APR kartu kredit Anda. Dampaknya tidak mungkin menjadi signifikan, dan mungkin tidak pernah muncul sama sekali. Mencari tingkat bunga yang lebih rendah secepatnya? Anda mungkin lebih baik mencari bantuan di tempat lain.