Bagaimana skor kredit dihitung? – Skor FICO dan Vantage

Nomor tiga digit dapat membuat atau memecahkan keuangan Anda. Jika Anda memiliki skor kredit yang baik, dunia peluang terbuka untuk Anda. Tetapi jika skor Anda tidak terlalu panas, pinjaman dan asuransi lebih mahal dan bisa lebih sulit untuk didapatkan.

Memeriksa skor Anda secara teratur harus menjadi latihan reguler. Jika saat ini Anda memiliki skor kredit yang buruk untuk adil, jangan terlalu sedih tentang hal itu. Dengan waktu dan beberapa perubahan kebiasaan, Anda dapat meningkatkan skor Anda. Mengetahui apa yang masuk ke dalam skor Anda memungkinkan Anda melakukan penyesuaian untuk memperbaiki situasi keuangan Anda.

Bagaimana skor kredit dihitung?

Tiga biro kredit utama, Transunion, Experian, dan Equifax, mengumpulkan informasi terkait kredit tentang Anda, seperti saldo dan sejarah pembayaran pada kartu kredit dan akun pinjaman Anda. Mereka menyusun informasi ini ke dalam laporan kredit.

Setiap kali Anda mengajukan pinjaman atau seseorang memeriksa kredit Anda, data pada laporan Anda dijalankan melalui formula rahasia untuk menghitung skor kredit Anda. Buat skor kredit itu, karena Anda memiliki lebih dari satu.

Skor kredit Anda berbeda berdasarkan rumus, atau model penilaian, yang digunakan untuk menghitungnya. Ada beberapa model penilaian yang digunakan pada waktu tertentu, dan yang baru keluar setiap beberapa tahun.

Skor kredit Anda juga dapat berbeda tergantung pada laporan agen kredit mana yang digunakan pemberi pinjaman. Informasi tentang laporan Anda dapat bervariasi berdasarkan laporan akun kredit mana ke agen mana. Biro kredit juga dapat membuat kesalahan yang dapat memengaruhi skor kredit Anda.

Skor Fair Isaac Corporation (FICO) adalah yang paling penting, karena itulah skor yang kemungkinan besar akan dilihat oleh pemberi pinjaman saat meninjau kredit Anda. Pilihan lain adalah VantageScore, yang menggunakan kerangka kerja yang sedikit berbeda saat menghitung skor Anda. Tetapi karena Fico dan VantageScore masing -masing memiliki beberapa model penilaian sekaligus, Anda tidak hanya memiliki skor “satu” FICO atau VantageScore.

Fico dan Vantagescore memang memiliki beberapa kesamaan. Yang paling penting, keduanya menggunakan skala dari 300 hingga 850. Semakin tinggi skor, semakin baik kredit orang tersebut. Skor lebih dari 800 “sangat baik” sedangkan skor di bawah 580 buruk. Di tengah adalah skor yang adil, bagus, dan sangat bagus.

Karena FICO adalah model penilaian potensial yang paling sering digunakan pemberi pinjaman, mengetahui faktor -faktor apa yang paling penting untuk skor FICO Anda memungkinkan Anda untuk memperbaikinya.

1. Riwayat pembayaran (35%)

Riwayat pembayaran Anda merupakan bagian terbesar dari skor kredit Anda. Yang masuk akal, karena hal yang paling diperhatikan pemberi pinjaman adalah apakah peminjam akan membayar hutang mereka.

Model penilaian FICO melihat berapa banyak pembayaran terlambat yang Anda miliki dan seberapa terlambat pembayaran Anda. Beberapa pembayaran terlambat 60 atau 90 hari akan melakukan skor Anda lebih dari satu atau dua pembayaran terlambat 30 hari.

Waktu pembayaran yang terlewatkan atau keterlambatan itu juga penting. Jika Anda memiliki satu pembayaran kartu kredit yang terlambat lima tahun lalu, itu akan memiliki dampak yang lebih sedikit pada skor Anda daripada serangkaian pembayaran terlambat dalam beberapa bulan terakhir.

Jumlah akun dengan pembayaran terlambat juga berdampak pada skor Anda. Jika Anda memiliki 10 akun dan pembayaran yang terlewatkan pada masing -masing, skor Anda akan lebih rendah daripada jika Anda memiliki 10 akun dan pembayaran terlambat pada dua akun.

Kebangkrutan juga memengaruhi riwayat pembayaran Anda, itulah sebabnya mereka memiliki efek besar pada skor Anda. Kebangkrutan mengirimkan sinyal keras kepada pemberi pinjaman yang tidak dapat Anda bayar hutang sesuai disepakati. Bergantung pada jenis kebangkrutan, itu tetap ada pada laporan kredit Anda hingga 10 tahun.

Jika riwayat pembayaran Anda tidak bagus, lakukan apa yang Anda bisa untuk mendapatkan akun Anda saat ini. Tapi jangan berharap skor Anda naik semalam. Pembayaran terlambat tetap pada laporan Anda selama tujuh tahun. Ini akan memakan waktu-dan banyak pembayaran tepat waktu-sebelum kebiasaan baru Anda mengurangi kerusakan yang disebabkan oleh pembayaran terlambat.

Hanya akun yang muncul pada laporan kredit Anda yang diperhitungkan terhadap riwayat pembayaran Anda, jadi jika Anda melewatkan beberapa pembayaran utilitas dan penyedia tidak melapor ke biro kredit, itu tidak akan memengaruhi skor Anda.

Tentu saja, Anda bisa mematikan air atau listrik Anda untuk pembayaran utilitas yang hilang. Jadi, Anda harus bekerja untuk membayar mereka tepat waktu, bahkan jika mereka tidak mempengaruhi kredit Anda.

2. Jumlah Berutang (30%)

Seberapa banyak Anda berhutang dibandingkan dengan seberapa banyak yang dapat Anda pinjam juga memiliki dampak besar pada skor FICO Anda. Penggunaan kredit yang bertanggung jawab membuat pemberi pinjaman senang, jadi bukan jumlah yang terutang tetapi rasio kredit yang digunakan untuk kredit yang tersedia yang membuat perbedaan.

Rasio pemanfaatan kredit di bawah 30% umumnya dianggap baik, tetapi untuk memiliki dampak terbesar pada skor Anda, jaga agar Anda jauh di bawah itu.

Misalnya, Anda memiliki tiga kartu kredit dan masing -masing memiliki batas kredit $ 10.000. Anda tidak menggunakan dua kartu dan memiliki saldo $ 1.000 pada yang ketiga. Rasio pemanfaatan kredit Anda adalah sekitar $ 1.000 dari $ 30.000, atau 3,33%, yang sangat baik. Anda tidak berada di dekat batas kredit Anda.

Saldo total $ 15.000 dari batas kredit kumulatif $ 30.000 akan menjadi masalah.

Jika Anda mendekati batas kredit Anda pada beberapa kartu atau memiliki saldo besar yang tersisa pada hipotek, pinjaman siswa, atau pinjaman mobil Anda, fokuslah untuk membayar itu. Mengurangi saldo Anda meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda, yang dapat meningkatkan skor kredit Anda dari waktu ke waktu dan menjadikan Anda peminjam yang lebih menarik.

3. Panjang Sejarah Kredit (15%)

Asalkan Anda terus melakukan pembayaran tepat waktu dan menjaga saldo kredit Anda rendah, skor kredit Anda hanya bisa menjadi lebih baik dengan waktu. Memiliki riwayat kredit pendek tidak akan menurunkan skor Anda, tetapi juga tidak akan banyak membantu.

Model penilaian kredit biasanya melihat usia akun kredit tertua Anda, usia rata -rata akun, dan seberapa banyak Anda menggunakan setiap akun. Menjaga kartu kredit tetap terbuka, bahkan jika Anda tidak menggunakannya, memperpanjang umur riwayat kredit Anda.

Melamar pinjaman atau kartu kredit baru memengaruhi panjang riwayat kredit Anda dengan mengurangi usia rata -rata akun Anda. Itu sebagian menjelaskan mengapa skor Anda turun setelah Anda membuka kartu kredit baru atau mengambil pinjaman baru.

4. Campuran kredit (10%)

Jenis akun yang Anda miliki mempengaruhi skor kredit Anda, tetapi memiliki dampak yang jauh lebih kecil daripada riwayat pembayaran dan jumlah yang terhutang.

Memiliki campuran kredit menunjukkan pemberi pinjaman bahwa Anda pandai mengelola kewajiban keuangan yang berbeda. Jenis kredit meliputi:

• Pinjaman angsuran, seperti pinjaman mobil atau pinjaman pribadi
• Pinjaman hipotek
• Kartu kredit dan kredit bergulir

Ingatlah bahwa campuran kredit Anda hanya menghasilkan 10% dari total skor FICO Anda. Jika Anda hanya memiliki satu atau dua jenis pinjaman, seperti kartu kredit dan pinjaman siswa, jangan terburu -buru untuk mendapatkan pinjaman pribadi atau merasa Anda perlu menambahkan ke dalam campuran. Membuka banyak akun baru sekaligus menurunkan skor Anda.

Hanya mengambil pinjaman atau mengajukan kartu kredit baru saat Anda membutuhkannya.

5. Kredit Baru (10%)

Pertanyaan kredit terjadi setiap kali seseorang memeriksa kredit Anda. Saat Anda melihat laporan Anda, ini adalah pertanyaan lembut. Pertanyaan lunak tidak berdampak pada skor Anda.

Ketika pemberi pinjaman memeriksa kredit Anda setelah Anda melamar pinjaman, pertanyaan sulit muncul di laporan Anda. Pertanyaan keras menurunkan skor Anda, karena mereka membuat Anda terlihat sedikit berisiko sebagai peminjam.

Karena mereka mengarah pada beberapa pertanyaan keras, membuka beberapa akun kredit baru sekaligus dapat menyebabkan skor Anda mencelupkan sementara. Kredit baru adalah whammy ganda pada skor Anda. Sekelompok akun baru juga memperpendek usia rata -rata akun Anda, memengaruhi panjang riwayat kredit Anda.

Terkadang, Anda perlu mengajukan pinjaman atau membuka kartu baru. Untuk meminimalkan dampak pada kredit Anda, hindari membuka banyak akun sekaligus. Jika tujuan Anda adalah untuk disetujui untuk hipotek, tunggu sampai setelah penutupan untuk mulai membuka kartu kredit baru atau mengajukan pinjaman pribadi.

Juga, jangan khawatir tentang berbelanja untuk hipotek atau pinjaman mobil. Jika Anda mengajukan permohonan pra -pemasukan pada pinjaman rumah dengan beberapa pemberi pinjaman dalam waktu singkat, biro kredit menyatukan aplikasi tersebut di bawah satu penyelidikan. Skor Anda masih akan berendam, tetapi tidak sama parahnya seolah -olah Anda memiliki beberapa pertanyaan secara bersamaan.

Kata terakhir

Setelah Anda tahu apa yang masuk ke skor kredit Anda, Anda dapat bekerja untuk meningkatkan sendiri. Sementara biro kredit mengklaim bahwa rumus-formula itu rahasia, proses mendapatkan skor yang lebih baik adalah sederhana. Anda hanya perlu membayar tepat waktu, menjaga saldo Anda rendah, dan berhati -hati tentang membuka akun baru.

Jika skor kredit Anda tidak seperti yang Anda inginkan, dengan sedikit kesabaran dan beberapa pembayaran tepat waktu, Anda dapat membawanya ke kisaran yang sangat baik – dengan semua peluang keuangan yang diperlukan.