Kunci takeaways
- Asuransi jiwa memberi manfaat bagi penerima manfaat atas kematian Anda, sementara anuitas memberi Anda penghasilan, biasanya selama pensiun.
- Asuransi jiwa tidak dikenakan pajak, tetapi penarikan anuitas umumnya dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa.
- Pilih asuransi jiwa jika Anda ingin memberikan keamanan finansial keluarga Anda, dan anuitas jika Anda menginginkan penghasilan selama pensiun.
Anuitas dan asuransi jiwa keduanya ditawarkan oleh perusahaan asuransi untuk memberi Anda dan orang yang Anda cintai perlindungan keuangan di masa depan, tetapi mereka melayani tujuan yang berbeda. Yang pertama memberi Anda penghasilan sementara yang terakhir memberi orang yang Anda cintai keamanan finansial. Untuk memilih opsi terbaik untuk situasi Anda, Anda harus memahami cara kerja masing -masing, termasuk jenis yang tersedia, bagaimana mereka dikenakan pajak, dan risiko yang terlibat.
Bagaimana Asuransi Jiwa Bekerja
Asuransi jiwa adalah kontrak keuangan antara Anda dan perusahaan asuransi. Sebagai imbalan atas premi, perusahaan asuransi membayar manfaat kematian sekaligus kepada penerima manfaat Anda saat Anda mati. Ini memberi orang yang Anda cintai perlindungan finansial sehingga mereka dapat menggantikan penghasilan Anda dan menutupi tagihan dan pengeluaran mereka.
Jenis Asuransi Jiwa
Asuransi jiwa datang dalam berbagai bentuk. Dua jenis yang paling umum adalah istilah dan permanen:
Asuransi Jiwa Jiwa memberikan perlindungan untuk periode tertentu, seperti lima, 10, atau 20 tahun. Jika Anda mati dalam periode itu, penerima manfaat Anda dibayar manfaat kematian. Ini umumnya opsi yang lebih murah. Anda memiliki opsi untuk memperbarui kebijakan Anda jika kedaluwarsa, tetapi premi Anda akan lebih tinggi.
Asuransi jiwa permanen melindungi Anda sepanjang hidup Anda. Kebijakan ini memberi Anda dan penerima manfaat nilai tunai, fitur yang tidak disediakan dengan kebijakan berjangka. Nilai tunai adalah bagian tabungan yang menghasilkan bunga yang dapat Anda akses setelah periode tertentu. Premi lebih tinggi dari istilah kehidupan. Bentuk kehidupan permanen meliputi:
- Seluruh hidup: Bertahan seluruh hidup Anda dengan pertanggungan yang dijamin selama Anda membayar premi Anda
- Kehidupan Universal: Cakupan seumur hidup, tetapi memungkinkan Anda menyesuaikan premi dan manfaat kematian Anda
- Variabel Life: Memberikan cakupan seumur hidup dan memungkinkan Anda untuk menginvestasikan nilai tunai, yang memberi Anda potensi risiko tinggi dan hadiah
Penggunaan untuk Asuransi Jiwa
Asuransi jiwa dapat digunakan untuk membantu penerima manfaat Anda menutupi penghasilan Anda setelah Anda mati, sebagai cara untuk membayar hutang, atau sebagai alat perencanaan perumahan.
Masuk akal untuk mengambil asuransi jiwa jika Anda ingin meninggalkan tanggungan Anda – seperti pasangan, anak -anak, atau kerabat Anda yang sudah tua – dengan perlindungan finansial setelah Anda mati. Jika Anda seorang pemilik rumah, asuransi jiwa juga dapat memberikan penerima manfaat kepada penerima manfaat untuk menutupi hutang besar seperti hipotek.
Bagaimana anuitas bekerja
Anuitas adalah kesepakatan antara Anda dan perusahaan asuransi. Anda membayar premi perusahaan dengan imbalan pendapatan di kemudian hari, seringkali selama pensiun. Uang ini tumbuh berdasarkan pajak yang ditangguhkan sampai Anda menerimanya. Ini dapat dibayar sebagai lump sum atau dalam aliran yang stabil sebagai pendapatan bulanan, tahunan, atau seumur hidup.
Jenis anuitas
Seperti asuransi jiwa, anuitas datang dalam berbagai bentuk dan ukuran. Beberapa anuitas didasarkan pada saat Anda dibayar, sementara yang lain didasarkan pada bagaimana uang Anda tumbuh.
| Jenis Anuitas: Saat Anda Dibayar | ||
|---|---|---|
| Anuitas segera | Anuitas ditangguhkan | |
| Bagaimana itu didanai | Jumlah bulat | Lump sum atau beberapa pembayaran |
| Saat pembayaran dimulai | Biasanya dalam 12 bulan | Kencan selanjutnya, biasanya selama pensiun |
| Bagaimana itu tumbuh | Tidak ada periode akumulasi | Tumbuh pajak yang ditangguhkan |
| Paling cocok untuk | Orang yang membutuhkan penghasilan sekarang | Orang yang menginginkan pertumbuhan dan pendapatan nanti |
| Jenis Anuitas: Dengan Pertumbuhan | |||
|---|---|---|---|
| Tetap anuitas | Anuitas variabel | Anuitas yang diindeks | |
| Bagaimana itu tumbuh | Dijamin, Tetapkan Tingkat Bunga | Investasi disimpan dalam anuitas | Terikat dengan indeks pasar |
| Tingkat Risiko dan Pengembalian | Risiko rendah, pengembalian yang dijamin | Berisiko tinggi, potensi penghargaan tinggi dan kerugian besar | Risiko sedang dengan potensi pengembalian sedang |
| Penghasilan | Pembayaran tetap, berkala | Naik dan turun dengan kinerja investasi | Jaminan minimum dengan beberapa potensi terbalik |
| Paling cocok untuk | Orang yang sadar keselamatan yang menginginkan pertumbuhan | Investor yang bisa menangani risiko | Investor seimbang yang menginginkan perlindungan |
Penggunaan untuk Anuitas
Orang sering membeli anuitas untuk memberi mereka sumber pendapatan yang dijamin, terutama selama pensiun. Ini memberi mereka cara untuk melengkapi pendapatan lain, termasuk Jaminan Sosial, setelah mereka meninggalkan tenaga kerja.
Anuitas juga memberi investor cara untuk menumbuhkan uang mereka berdasarkan pajak yang ditangguhkan jika mereka memilih anuitas tangguhan. Ini berarti uang dalam anuitas tumbuh tanpa dikenakan pajak sampai Anda mulai menerima penghasilan Anda.
Fakta cepat
Beberapa konsumen akhirnya memilih asuransi jiwa dan anuitas karena mereka menginginkan keamanan finansial untuk keluarga mereka dan pendapatan tambahan untuk diri mereka sendiri selama pensiun.
Perbedaan utama dalam perlakuan pajak
Internal Revenue Service (IRS) memperlakukan polis asuransi jiwa dan anuitas secara berbeda. Dengan asuransi jiwa, premi dan manfaat kematian Anda bebas pajak. Jika ada nilai tunai yang terkait dengan polis Anda, itu tumbuh berdasarkan pajak yang ditangguhkan. Tetapi penarikan atau pinjaman mungkin dikenakan pajak jika melebihi total pembayaran premi Anda.
Meskipun anuitas digunakan untuk perencanaan pensiun, uang yang Anda kontribusikan tidak dapat dikurangkan dari pajak. Tetapi uang di dalamnya menumbuhkan pajak yang ditangguhkan, dan Anda tidak akan membayar pajak sampai Anda mulai menerima penarikan. Penghasilan yang Anda terima dari anuitas dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa.
Pertimbangan risiko dan investasi
Secara umum ada sedikit risiko dengan asuransi jiwa. Anda dapat hidup lebih lama dari polis Anda jika Anda membeli asuransi jiwa berjangka, kecuali jika Anda memperbaruinya. Risiko lain adalah biaya premi tinggi. Jika Anda tidak dapat mengimbangi premi tinggi, Anda menjalankan risiko selang kebijakan.
Pertumbuhan nilai tunai sepenuhnya tergantung pada jenis asuransi jiwa yang Anda miliki. Misalnya, asuransi jiwa variabel biasanya diinvestasikan dalam aset yang berbeda, sementara anuitas yang diindeks terkait dengan indeks pasar seperti S&P 500 atau Dow Jones Industrial Average (DJIA).
Anuitas bukan aset likuid, jadi Anda tidak akan mendapatkan uang tunai jika Anda membutuhkannya segera. Mereka datang dengan biaya dan biaya tinggi, yang dapat menggerogoti pengembalian Anda. Anuitas yang terkait dengan pasar terpapar risiko pasar, yang dapat memengaruhi aliran pendapatan Anda. Mereka juga kompleks dan bisa sulit dimengerti.
Anuitas variabel dan indeks memungkinkan Anda untuk memanfaatkan pasar. Anuitas variabel menginvestasikan uang Anda dalam aset seperti saham, obligasi, dan reksa dana, antara lain, memberi Anda potensi untuk hadiah tinggi tetapi juga kerugian besar. Anuitas yang diindeks terkait dengan indeks pasar. Ini berarti kinerja terkait dengan kinerja indeks benchmark.
Memilih produk yang tepat untuk tujuan keuangan Anda
Anda harus bertanya pada diri sendiri beberapa pertanyaan jika Anda ingin memutuskan apakah asuransi jiwa atau anuitas tepat untuk Anda. Apakah Anda ingin melindungi orang yang Anda cintai, atau Anda mencoba mencari aliran pendapatan lain untuk diri Anda di masa depan? Pertimbangkan usia, pendapatan, keluarga, situasi keuangan, dan cakrawala waktu pensiun Anda sebelum memutuskan.
Misalnya, jika Anda berusia 20 -an atau 30 -an, menikah, mengharapkan bayi, dan baru saja membeli rumah pertama Anda, pertimbangkan untuk membeli asuransi jiwa permanen. Ini dapat memberikan perlindungan keuangan keluarga Anda jika terjadi kematian Anda.
Jika Anda lebih tua, lebih dekat dengan pensiun, dan menginginkan aliran pendapatan yang dijamin, pertimbangkan untuk membeli anuitas.
Intinya
Anuitas dan asuransi jiwa memberi Anda dan penerima manfaat perlindungan keuangan Anda. Dengan asuransi jiwa, Anda membayar premi dan penerima manfaat menerima lump sum saat Anda mati. Anuitas memberi Anda penghasilan, biasanya selama pensiun, dengan imbalan lump sum. Apa yang paling cocok untuk Anda tergantung pada keadaan Anda. Jika Anda tidak yakin mana yang harus dipilih, pertimbangkan untuk berbicara dengan seorang profesional keuangan.
Bagaimana produk ini menawarkan penghasilan yang dijamin
