Cara Memaksimalkan Nilai Berlebih di Rumah Anda di Belanda

Dalam pasar perumahan yang kompetitif saat ini, banyak pemilik properti di Belanda mungkin menyadari bahwa mereka memiliki aset yang sangat berharga, namun kurang dimanfaatkan secara besar-besaran.: nilai berlebih di rumah mereka, juga dikenal sebagai ekuitas rumah.

Di kota-kota seperti Amsterdam, Rotterdam, Utrecht, dan Den Haag, apresiasi harga rumah stabil selama bertahun-tahun. Mereka yang membeli rumah 10 tahun lalu mungkin memiliki 'kekayaan fisik' yang signifikan.

Pertanyaannya kemudian adalah: bagaimana Anda bisa menjadi sedikit lebih pintar dengan ekuitas rumah Anda ketika perpindahan tidak selalu merupakan pilihan yang layak secara ekonomi atau menarik? Lepaskan ekuitas dari rumah Anda untuk merenovasi rumah Anda? Bagaimana kalau membantu anak-anak Anda memasuki pasar properti, atau memastikan Anda memiliki dana pensiun?

Berikut panduan untuk melakukan hal-hal ini, dengan tips ahli dari penasihat hipotek profesional, M/V Works International, yang berspesialisasi dalam membantu masyarakat internasional dengan sistem perumahan dan hipotek Belanda.

Ekuitas Rumah, Apa Sebenarnya Itu??

Apa itu ekuitas rumah? Anggap saja sebagai perbedaan antara nilai pasar riil dan jumlah yang masih terutang pada hipotek tertentu. Misalnya, jika sebuah rumah bernilai €600.000 dan terdapat hutang hipotek sebesar €300.000, maka ekuitas Anda adalah €300.000.

Namun perlu diingat bahwa nilai rumah Anda tidak seperti yang Anda pikirkan atau harga yang dijual tetangga Anda (yang serupa dengan milik Anda). Sebaliknya, ini adalah apa yang diberikan oleh penilai bersertifikat atau, dalam beberapa kasus, sesuai dengan nilai WOZ. Seorang ahli dapat memandu Anda melalui proses penilaian pinjaman ekuitas rumah Anda—seperti saat Anda mendapatkan hipotek awal.

Mengapa Memanfaatkan Ekuitas Rumah?

Sekarang Anda sudah tahu apa itu pinjaman ekuitas rumah, berikut beberapa tujuannya:

1. Untuk Mempertahankan Masa Depan Rumah Anda

Semakin banyak pemilik rumah di Belanda memilih untuk merenovasi rumahnya daripada pindah ke rumah yang lebih besar atau relokasi. Hal ini sangat relevan bagi orang-orang yang semakin tua. Menambahkan kamar tidur di lantai dasar? Memasang bilik shower, lift, atau aksesibilitas kursi roda? Renovasi semacam itu memungkinkan seseorang untuk tinggal di rumahnya saat ini lebih lama dan menambah nilai tanpa tekanan membeli di pasar yang sangat kompetitif.

2. Untuk Menambah Ruang Hidup

Baik memasang atap, memperbesar dapur, atau menambahkan ekstensi, perbaikan ini membuat rumah terasa baru. Mereka juga menambahkan meter persegi. Lebih banyak ruang secara langsung meningkatkan nilai. Satu hal tentang peningkatan, pastikan itu adalah peningkatan yang asli. Jika Anda memiliki dapur cantik yang tidak sesuai dengan selera Anda, mungkin tidak ada gunanya mengeluarkan uang, karena kemungkinan besar tidak akan ada peningkatan.

3. Untuk Meningkatkan Efisiensi Energi

Keberlanjutan lebih dari sekedar pernyataan mode – ini adalah sebuah investasi. Meningkatkan label energi B menjadi A+ dengan panel surya, isolasi, atau pompa panas hibrida:

• Menurunkan tagihan gas dan listrik bulanan
• Meningkatkan nilai jual kembali
• Mungkin memberi Anda diskon suku bunga dari beberapa bank

Yang lebih menarik lagi, beberapa bank di Belanda bahkan mengizinkan Anda meminjam hingga €25.000 untuk renovasi hemat energi. Hal ini tidak tergantung pada rasio pendapatan terhadap pinjaman.

Membantu Anak-Anak Membeli Rumah Pertama Mereka

Salah satu kegunaan paling umum dari ekuitas rumah adalah membantu anak-anak Anda membeli properti pertama mereka.

Model 'Hipotek Keluarga'

Daripada memberikan sejumlah uang sekaligus kepada anak tersebut, yang dapat dimasukkan ke dalam kategori 'hadiah' untuk tujuan perpajakan, sebagian besar orang tua di Belanda lebih memilih untuk menjadi bank anak mereka. Pada dasarnya, Anda meminjamkan uang. Mereka membayar Anda kembali dengan bunga. Asalkan terstruktur dengan baik, dengan bantuan Notaris, mereka kemudian memotong bunga tersebut dari pajak penghasilan mereka.

Apa manfaatnya?

Keuntungannya berbicara sendiri. Ini menyimpan uang dalam keluarga, menghindari pajak transfer yang besar dan kuat (10,4%) yang mungkin diperlukan untuk membeli properti oleh orang tua untuk anak-anak. Ini juga membantu mencegah pembayaran sewa yang tidak masuk akal di pasar. Namun, penting untuk memperhatikan pengaturan perpajakan. Jika hipotek sebagian merupakan hadiah, kantor pajak (Belastingdienst) dapat menolak pemotongan bunga tersebut.

Berinvestasi di Luar Negeri atau Dalam Gaya Hidup (atau di Rumah di Negara Asal)

Karena harga rumah yang tinggi di pasar Belanda, beberapa orang memilih untuk membuka ekuitas untuk berinvestasi di properti di luar negeri, seperti di Spanyol atau Dubai. Itu mungkin berarti:

• Rumah liburan
• Rumah sewa untuk passive income
• Alternatif investasi lain dalam jangka panjang

Yang lain menggunakan dana tersebut untuk meningkatkan atau memperbarui komponen gaya hidup, seperti mobil van, perahu, atau cuti panjang. Ini adalah pilihan pribadi yang sah; namun, M/V Works International menyarankan agar ekuitas rumah digunakan hanya untuk peluang investasi yang bijaksana dan terarah.

Baca Juga: 15 Alasan Konyol Ekspatriat Tidak Membeli Rumah di Belanda (dan Mengapa Anda Harus Mengabaikannya)

Kapan Pinjaman Konsumen Mungkin Lebih Baik

Jika Anda hanya membutuhkan jumlah yang sedikit (€75.000 atau kurang), pinjaman pribadi mungkin sebenarnya lebih murah dan mudah daripada menaikkan hipotek Anda. Mengapa?

• Persetujuan lebih cepat, namun masih banyak informasi yang dibutuhkan
• Tidak diperlukan penilaian properti
• Pembayaran jangka tetap dan bulanan

Namun, bunganya biasanya lebih tinggi, dan tidak dapat dikurangkan dari pajak kecuali digunakan untuk perbaikan rumah. Selalu konsultasikan dengan penasihat untuk membandingkan pilihan Anda.

Hipotek Senior: Bantuan Ekstra Dengan Produk Hipotek Khusus

Jika Anda berusia di atas 62 tahun dan memiliki rumah yang penuh dengan ekuitas, tetapi dengan dana pensiun yang sangat kecil, beberapa bank khusus mengiklankan “hipotek senior” khusus. Di sini, Anda meminjam dari rumah Anda, dan tidak membayar cicilan bulanan. Bunga bertambah dan dikapitalisasi ke dalam jumlah hipotek. Ini memungkinkan Anda melakukan renovasi atau memperoleh penghasilan dari properti tanpa menjual rumah. Biasanya, bank hanya akan memberikan pinjaman terhadap nilai (LTV) sebesar 70% untuk memungkinkan akumulasi bunga jangka panjang.

Bisakah Saya Memiliki Lebih dari Satu Hipotek?

Secara teknis, ya—tetapi hanya jika kondisi tertentu terpenuhi. Jika pemberi pinjaman Anda mengizinkannya, Anda bisa mendapatkan hipotek kedua. Kebanyakan bank lain lebih suka menjual pinjaman penuh dalam satu atap. Hal ini karena pemberi pinjaman pertama mempunyai hak hipotek, sementara bank lain akan berhati-hati dalam mengambil posisi sekunder ketika keadaan menjadi sulit.

Biasanya lebih mudah (dan lebih murah) untuk membiayai kembali semuanya dengan pemberi pinjaman lain yang dapat memberikan persyaratan yang lebih baik dan sejumlah modal tambahan yang Anda butuhkan. Penasihat hipotek di M/V Works International sering kali terlibat dalam peralihan tersebut, mengoptimalkan proses baik secara efisien maupun finansial.

Pengurangan Pajak: Apa yang Memenuhi Syarat?

Jika pinjaman ekuitas rumah diterapkan untuk renovasi, biaya bunga umumnya dapat dikurangkan dari pajak atas:

• Renovasi dapur
• Peningkatan kamar mandi
• Lemari built-in atau lantai kayu

Namun, jika Anda menggunakan uang tersebut untuk membeli furnitur, mobil, atau liburan, maka tidak mengherankan jika Anda tidak dapat memotong bunganya. Tentu saja, pastikan untuk berkonsultasi dengan penasihat Anda agar tetap mematuhi undang-undang perpajakan Belanda.

Pertahankan Rutinitas Keuangan yang Sehat

Keuangan Anda harus menjalani pemeriksaan tahunan. Disarankan agar pemilik rumah meninjau situasi hipotek mereka setidaknya setahun sekali. Mengapa? Ya, rumah Anda mungkin bernilai lebih, Anda mungkin telah membayar sebagian pinjaman Anda, atau Anda sekarang mungkin memenuhi syarat untuk tingkat kelas suku bunga di bawah yang Anda bayarkan saat ini, dan karenanya hal ini dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda. Dan tidak, sebelum Anda bertanya, bank tidak akan memberi tahu Anda tentang hal ini! Terserah Anda untuk mengambil inisiatif.

Gunakan Ekuitas Anda Secara Strategis

Ekuitas dalam sebuah rumah merupakan mekanisme leverage yang sangat baik, namun harus dilakukan dengan hati-hati. Merupakan ide yang buruk untuk menggunakannya untuk investasi berisiko tinggi dan pengeluaran barang mewah tanpa nilai jangka panjang, dan membuat keputusan impulsif tanpa memahami konsekuensi pajak.

Ide yang jauh lebih baik adalah memperbaiki rumah Anda untuk meningkatkan nilainya, membantu anak-anak Anda mendapatkan awal keuangan yang stabil, dan berinvestasi pada kesehatan Anda untuk aksesibilitas dan kenyamanan seiring bertambahnya usia. M/V Works International berspesialisasi dalam membantu ekspatriat untuk memaksimalkan peluang kepemilikan rumah di Belanda dan cara mendapatkan pinjaman ekuitas rumah. Mulai dari pembiayaan kembali hingga renovasi, atau bahkan merencanakan masa depan keluarga Anda, merekalah ahlinya dalam keseluruhan proses. Untuk konsultasi awal gratis dan kesempatan mendiskusikan pilihan Anda dengan pakar yang memahami sistem Belanda dan tujuan Anda, hubungi M/V Works International.