5 Langkah Praktis untuk mencapai pensiun dini dan menjalani kehidupan yang Anda inginkan

Pikiran pensiun dimulai sebagai janji berbulu menunggumu di cakrawala yang jauh. Ini transisi ke tahap perencanaan dan melanggar waktu ketika Anda mulai bertanya -tanya berapa lama lagi Anda harus menunggu sebelum Anda dapat meninggalkan tempat kerja untuk terakhir kalinya.

Anda tidak sendirian. Pikiran yang menggiurkan tentang pensiun dini telah mencengkeram cukup banyak orang untuk menginspirasi gerakan kebakaran, sebuah akronim untuk “kemandirian finansial, pensiun lebih awal,” yang mendorong hidup dengan hemat selama tahun -tahun kerja seseorang untuk mempercepat pensiun.

Namun, ini hanya satu set strategi yang direkomendasikan. Banyak institusi dan profesional menawarkan saran mereka sendiri tentang tujuan pensiun dini dan bagaimana menuju ke sana.

Tingkatkan strategi tabungan Anda

Penghematan strategis sangat penting untuk mencapai pensiun dini. Fidelity Investments merekomendasikan untuk menghemat 10 kali pendapatan tahunan Anda saat ini jika usia pensiun target Anda adalah 67. Itu meningkat menjadi 14 kali penghasilan Anda jika Anda ingin mencukur lima tahun dari gol itu dan pensiun pada usia 62.

Gerakan api merekomendasikan aturan 25x: Menyimpan 25 kali lipat dari apa yang Anda perkirakan biaya tahunan Anda akan pensiun. Dan di situlah letak tantangannya. Itu a banyak penghematan, terutama jika Anda ingin mencapainya dalam periode waktu yang lebih singkat.

Pertimbangkan untuk memotong sebagian biaya gaya hidup Anda saat ini dan memindahkan uang ke rencana pensiun atau rencana sekarang. John Hancock menyarankan untuk berlibur setiap tahun, bukan setiap tahun jika perjalanan adalah pilihan Anda. Bayar sebanyak mungkin hutang sehingga Anda dapat menghilangkan beberapa biaya bunga tersebut.

Pemerintah federal ada di pihak Anda, setidaknya sampai batas tertentu. Anda dapat mulai memberikan kontribusi “mengejar” rencana tabungan pensiun Anda untuk mempercepat hal-hal ketika Anda mencapai usia 50 tahun. Anda dapat berkontribusi tambahan $ 1.000 untuk IRA pada tahun 2025, dan ini meningkat menjadi $ 7.500 jika Anda berinvestasi dalam rencana penghematan penghematan pemerintah federal atau 401 (k), 403 (b), atau 457 rencana.

Identifikasi target Anda

Perhitungan tabungan Anda dimulai dengan berapa banyak uang yang mungkin Anda perlukan untuk pensiun dengan nyaman, dan beberapa faktor ikut berperan. Gaya hidup Anda yang diantisipasi di masa pensiun dan berapa tahun yang akan Anda habiskan untuk pensiun adalah dua komponen penting jika Anda berencana untuk pensiun lebih awal. Tingkat penarikan “berkelanjutan” berhasil sekitar 3% dari tabungan pensiun Anda per tahun jika Anda meninggalkan tenaga kerja pada usia 62. Ini meningkat hingga kisaran 4% –5% jika Anda menunggu lima tahun lagi hingga usia 67 tahun. Anda dapat mengubah jumlah sedikit setiap tahun, namun, untuk mengimbangi inflasi yang tak terhindarkan.

Gerakan kebakaran menunjukkan gaya hidup pensiun yang didasarkan pada penarikan 4% dari tabungan Anda di tahun pertama pensiun Anda. Anda harus hidup dengan $ 40.000 tahun itu jika Anda menghemat $ 1 juta.

Majikan Anda adalah teman Anda

Rencana pensiun yang disponsori majikan, seperti 401 (k), bisa menjadi sumber yang bagus. Anda dapat berkontribusi $ 23.500 per tahun untuk jenis rencana ini pada tahun 2025, ditambah kontribusi pengambilan $ 7.500 tambahan jika Anda setidaknya berusia 50 tahun.

Pengusaha sering memberikan kontribusi yang cocok dengan rencana ini juga, tunduk pada beberapa aturan. Anda ingin kontribusi Anda sendiri mencapai level yang diperlukan untuk memicu kecocokan, dan Anda ingin memastikan waktu tanggal keluar Anda tepat.

“Jika Anda pensiun sebelum akhir tahun, Anda juga dapat kehilangan kontribusi pembagian keuntungan atau opsi saham majikan yang kemudian,” kata Myles J. McHale, fidusia investasi terakreditasi (AIF) dengan Cannon Financial Institute. “Pastikan Anda berkonsultasi dengan departemen SDM Anda. Jika Anda dekat dengan tonggak sejarah seperti lima tahun untuk rencana pensiun atau pembagian keuntungan, mungkin ada baiknya menunda pensiun sampai tonggak itu tercapai.”

Penting juga untuk mempertimbangkan implikasi pajak dari penarikan ini dalam anggaran pensiun dini yang Anda perkirakan. Anda dapat mengklaim pengurangan pajak sekarang untuk kontribusi Anda ke IRA tradisional, tetapi Anda harus menambahkan pajak atas penarikan tersebut ke anggaran pensiun Anda. Anda tidak dapat mengklaim pengurangan untuk kontribusi untuk Roth IRA, tetapi penarikan ini bebas pajak dalam pensiun, dan ini bisa menjadi komponen penting dalam perencanaan pensiun Anda.

Pertimbangkan keramaian samping

Pertimbangan lain adalah bahwa ada pekerjaan – dan kemudian ada pekerjaan. Pensiun dini tidak harus berarti Anda mengangkat kaki dan tidak pernah mengambil langkah produktif lain dalam hidup Anda. Membangun keramaian sisi yang tidak terlalu menuntut dan bahkan menyenangkan dapat menambah sedikit penghasilan Anda dan sedikit memudahkan anggaran pensiun dini. Itu dapat menawarkan manfaat lain juga.

T. Rowe Price melakukan studi penyelamatan & pengeluaran pensiun yang mengungkapkan bahwa 45% pensiunan memilih untuk terus meluangkan waktu bekerja karena alasan emosional dan sosial. Jumlah mereka menyaingi pensiunan yang melakukannya untuk memenuhi kebutuhan, mewakili 48% responden.

“Melakukan bukan Fokus hanya pada komponen keuangan, “kata McHale.” Apa yang akan Anda lakukan dengan waktu Anda sekarang bahwa setiap hari adalah akhir pekan? Anda dapat mempertimbangkan konsultasi, mengajar, menjadi sukarelawan, atau pekerjaan musiman. Banyak pensiunan menemukan kegembiraan di 'bab berikutnya' yang seringkali lebih memuaskan daripada karier utama mereka. ”

Jangan lupa biaya perawatan kesehatan

Pensiun dini bukan hanya tentang dapat membayar hipotek Anda dan biaya hidup lainnya tanpa bekerja selama bertahun -tahun untuk menabung cukup. Asuransi kesehatan harus diperhitungkan dalam rencana Anda juga.

Anda mungkin dilindungi oleh rencana tempat kerja yang akan hilang saat Anda melambaikan tangan. Ya, Anda dapat mendaftar untuk Medicare pada usia 65, tetapi mungkin ada cara yang lebih baik untuk membayar biaya medis yang tak terhindarkan, sehingga mereka tidak mengambil sebanyak gigitan dari anggaran pensiun Anda.

Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) sering diabaikan, menurut Whitney Stidom, wakil presiden pemberdayaan konsumen di EHealth Inc.

“Akun ini memungkinkan orang untuk menghemat dolar sebelum pajak untuk berbagai biaya medis yang memenuhi syarat, termasuk deductible, co-asuransi, atau bahkan terapi pijat jika dianggap perlu secara medis,” katanya. “Orang-orang dapat menyimpan uang di HSA mereka setelah pensiun dan menarik darinya untuk membantu mengimbangi pengeluaran yang tidak dapat ditampilkan di Medicare.”

Anda dapat berkontribusi pada HSA dengan dolar bebas pajak seperti yang Anda lakukan dengan kontribusi ke IRA tradisional, tetapi penarikan untuk biaya yang memenuhi syarat juga bebas pajak.

Jangan mengabaikan kelemahan

Sistem pensiun Amerika dirancang untuk mereka yang telah mencapai tahun -tahun yang lebih maju, jadi mengambil risiko lebih awal dengan beberapa cegukan. Ya, pemerintah memiliki punggung Anda dalam beberapa hal, tetapi menarik garis saat pensiun juga lebih awal. Anda biasanya akan membayar penalti IRS 10% jika Anda mengambil penarikan dari rencana pensiun Anda sebelum Anda mencapai usia 59 ½, meskipun IRS mengakui beberapa pengecualian untuk aturan ini.

Ada juga pertimbangan Medicare jika Anda pensiun lebih awal dan Anda telah dilindungi oleh asuransi melalui rencana tempat kerja yang tidak lagi Anda miliki. Anda biasanya tidak dapat memenuhi syarat untuk Medicare sampai Anda mencapai usia 65, jadi Anda harus membayar alternatif asuransi kesehatan jika Anda pensiun dari pekerjaan Anda sebelum waktu itu.

“Kecacatan, perceraian, dan kematian orang yang dicintai segera muncul di pikiran ketika memikirkan kemungkinan masalah penggelinciran,” kata McHale. “Anda akan memastikan bahwa peristiwa potensial ini diakui dalam rencana pensiun dini Anda juga.”

Intinya

Pensiun yang nyaman tidak datang tanpa banyak perencanaan dan menimbang banyak pro dan kontra dan pertimbangan yang baik. Pensiun lebih awal berarti Anda memiliki lebih sedikit waktu untuk mempersiapkan, tetapi itu tidak harus menjadi pencegah. Konsultasikan dengan profesional keuangan jika Anda tidak yakin dengan pilihan Anda.