Pinjaman pinjaman hipotek variabel vs tetap – mana yang lebih baik?

Orang meminjam uang karena berbagai alasan. Apakah itu membeli mobil, membayar untuk kuliah, atau membeli rumah, memiliki hutang bisa menakutkan, tetapi dapat dikelola – dan mungkin bahkan bermanfaat – jika Anda mampu membayar pembayaran.

Tetapi penting Anda membuat pilihan yang tepat saat memilih fitur pinjaman atau Anda secara tidak sengaja bisa masuk ke kepala Anda. Salah satu keputusan pertama yang harus Anda buat adalah apakah Anda memilih pinjaman dengan harga variabel atau tetap, yang dapat memengaruhi pembayaran bulanan Anda dan total biaya pinjaman.

Sebelum memutuskan, pelajari lebih lanjut tentang cara kerja masing -masing, pro dan kontra, dan ketika yang satu lebih baik dari yang lain.

Pinjaman dengan harga variabel vs pinjaman dengan suku bunga tetap

Selain skor kredit Anda, tipe pinjaman tingkat variabel-variabel memainkan peran terbesar dalam total biaya pinjaman. Itulah mengapa sangat penting untuk memahami cara kerjanya.

Bagaimana Pinjaman Bunga Variabel Bekerja

Pinjaman tingkat variabel memiliki suku bunga yang dapat berubah selama masa pinjaman. Seringkali, ada periode pengantar awal ketika tarif tetap sama. Setelah itu, tarif dapat berubah pada jadwal yang ditetapkan, seperti bulanan, triwulanan, atau setiap tahun, sebagaimana diuraikan dalam kontrak. Kontrak pinjaman dapat menguraikan tarif minimum atau maksimum juga.

Suku bunga variabel bergantung pada suku bunga benchmark yang dipilih oleh bank (yang dapat Anda temukan dalam kontrak Anda). Ada berbagai jenis tolok ukur suku bunga. Contohnya termasuk imbal hasil obligasi Treasury AS, LIBOR (London Interbank menawarkan tingkat), tingkat dana federal, dan tarif utama. Suku bunga Anda adalah tolok ukur ditambah persentase tertentu, meskipun persentase itu bervariasi berdasarkan skor kredit Anda.

Banyak pinjaman tingkat variabel memiliki jadwal untuk penyesuaian tarif. Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan, misalnya,

Sebagai contoh, katakanlah pemberi pinjaman mengunci tingkat bunga selama lima tahun pertama, kemudian menyesuaikannya sekali per tahun setiap tahun sesudahnya. Suku bunga yang disesuaikan sama dengan hasil obligasi treasury 10 tahun ditambah 0,50%. Jika tingkat perbendaharaan adalah 3%, Anda akan membayar 3,5% untuk lima tahun pertama pinjaman. Pada peringatan kelima mendapatkan hipotek Anda, pemberi pinjaman akan menyesuaikan tarif. Jika tingkat perbendaharaan 10 tahun sekarang 5%, tarifnya akan naik menjadi 5,5%, yang berarti pembayaran pinjaman Anda akan naik. Namun, jika tingkat perbendaharaan turun menjadi 2%, pembayaran Anda akan turun karena Anda sekarang akan membayar suku bunga 2,5%.

Pinjaman tingkat variabel melibatkan ketidakpastian. Anda tidak dapat tahu apakah tarif akan berubah secara signifikan atau ke arah mana. Namun, kelemahan itu datang dengan beberapa keunggulan yang melekat pada fitur pinjaman bunga variabel.

• Rendah Suku Bunga Awal. Biasanya, pinjaman tingkat variabel menawarkan suku bunga awal yang lebih rendah daripada pinjaman suku bunga tetap. Itu menghemat banyak uang pada awalnya dan dapat menghemat Anda secara keseluruhan jika Anda melunasi pinjaman sebelum suku bunga berubah, dengan asumsi naik dan tidak ada penalti prabayar yang signifikan.
• Pasar Tingkat indeks-Melompat. Kontrak pinjaman Anda menentukan bagaimana bank menentukan tingkat bunga Anda, yang biasanya terkait dengan tolok ukur seperti Libor atau Treasury Notes. Itu tidak berarti laju dapat diprediksi, tetapi itu berarti pinjaman berarti kompetitif dan tarifnya tidak sewenang -wenang.
• Pembayaran berfluktuasi. Pembayaran bulanan Anda mencakup semua bunga yang masih harus dibayar dan sebagian dari kepala sekolah. Itu berarti perubahan pada suku bunga mengubah pembayaran bulanan menjadi lebih baik atau lebih buruk.
• Kenaikan tarif Capped. Dokumen pinjaman Anda merinci minimum tingkat bunga dan maksimum. Mungkin juga ada batasan pada berapa harga dapat meningkat selama penyesuaian tunggal, membantu Anda menghindari ayunan besar dalam pembayaran bulanan Anda.

Dalam pinjaman rumah, pinjaman yang berfungsi seperti ini disebut sebagai hipotek tingkat yang dapat disesuaikan.

Bagaimana pinjaman suku bunga tetap bekerja

Pinjaman dengan suku bunga tetap menawarkan lebih banyak kepastian daripada pinjaman tingkat variabel. Saat Anda mendapatkan pinjaman dengan suku bunga tetap, suku bunga tidak pernah berubah. Itu membuat Anda dengan pembayaran bulanan yang dapat diprediksi dan biaya pinjaman secara keseluruhan.

Tidak seperti pinjaman tingkat variabel, mungkin tidak ada tolok ukur spesifik trek tarif, tetapi mereka umumnya bergerak bersama-sama dengan pasar. Faktor utama dalam menentukan suku bunga untuk semua jenis pinjaman adalah tingkat dana federal, suku bunga benchmark yang ditetapkan oleh Federal Reserve berdasarkan ekonomi nasional.

Meningkatkan tarif dana federal mendorong bank untuk menghemat uang. Pada gilirannya, bank mengenakan tarif yang lebih tinggi untuk pinjaman dan mengurangi pasokan uang dalam perekonomian. Ini adalah taktik umum yang digunakan Fed untuk mendinginkan ekonomi yang terlalu panas atau melawan inflasi.

Sebaliknya, menurunkan laju mendorong lebih banyak pinjaman dan mengurangi tarif untuk pinjaman konsumen. Itu membantu meningkatkan jumlah uang beredar dan mempercepat perekonomian.

Karena tingkat tolok ukur utama ini dan kondisi ekonomi lainnya berubah, tingkat bunga untuk pinjaman dengan suku bunga tetap yang baru dikeluarkan akan berubah. Dan sementara skor kredit Anda dapat berperan dalam berapa banyak bunga yang ditagih bank juga, begitu Anda mengunci tarif, itu tidak berubah, bahkan jika patokan kemudian melakukannya.

Seperti halnya pinjaman tingkat variabel, fitur pinjaman dengan suku bunga tetap mungkin positif untuk beberapa peminjam dan negatif untuk yang lain.

• Pembayaran bulanan yang dapat diprediksi. Dengan pinjaman dengan suku bunga tetap, Anda dapat menghitung dengan tepat berapa banyak yang akan Anda bayar setiap bulan dan pembayaran tidak boleh berubah selama umur pinjaman. Itu membuatnya lebih mudah untuk melakukan pembayaran pinjaman ke dalam anggaran Anda dari waktu ke waktu, terutama jika jangka waktu pinjamannya panjang.
• Total biaya yang jelas Dimuka. Karena pembayaran bulanan Anda tidak berubah, Anda dapat menghitung total biaya pinjaman dengan suku bunga tetap. Pinjaman tingkat variabel tidak membiarkan Anda melakukan itu karena Anda tidak dapat memprediksi perubahan tarif.
• Dilindungi kondisi pasar. Ketika Anda mendapatkan pinjaman dengan suku bunga tetap, apakah itu untuk satu tahun atau tiga puluh, tarif Anda terkunci. Tidak pernah berubah, terlepas dari bagaimana ekonomi dan perubahan pasar. Itu luar biasa jika tarif naik tetapi kurang optimal jika jatuh.
• Mungkin lebih mahal dari waktu ke waktu. Pinjaman dengan suku bunga tetap cenderung memiliki tingkat yang lebih tinggi daripada tarif awal pada pinjaman tingkat yang dapat disesuaikan, yang dapat membuatnya sedikit lebih mahal, terutama pada pinjaman jangka pendek. Jika suku bunga pasar tetap stabil atau bahkan turun, orang dengan pinjaman tingkat variabel akan membayar kurang dari mereka dengan pinjaman suku bunga tetap yang terkunci dengan biaya lebih tinggi. Tetapi bahkan jika mereka jatuh, mereka mungkin harus jatuh sedikit untuk menebus tarif awal yang lebih rendah pada pinjaman tingkat variabel, tergantung pada jangka waktu dan apa yang dilakukan pasar.

Putusan: Haruskah Anda memilih pinjaman dengan harga variabel atau pinjaman dengan suku bunga tetap?

Pilihan antara pinjaman dengan suku bunga tetap dan pinjaman tingkat variabel sebagian besar bermuara pada prediktabilitas dan toleransi risiko Anda sendiri.

Anda harus mengajukan pinjaman tingkat variabel jika…

Pinjaman tingkat variabel lebih murah di muka tetapi bisa tidak dapat diprediksi. Itu membuat mereka menarik bagi beberapa peminjam. Pinjaman tingkat variabel adalah yang terbaik untuk Anda jika:

• Anda ingin a Jangka pendek Meminjamkan. Secara umum, suku bunga tidak bergerak dalam jumlah besar dalam waktu singkat. Jika Anda mendapatkan pinjaman jangka pendek, kemungkinan kenaikan besar-besaran suku bunga relatif rendah, artinya Anda mungkin lebih baik mengamankan tingkat yang lebih rendah. Bahkan lebih baik jika Anda dapat melunasi pinjaman selama periode tarif letak awal awal, meskipun Anda harus memeriksa hukuman prabayar sebelum membuat keputusan.
• Anggaran Anda dapat menangani berbagai Pembayaran bulanan. Ketika tingkat bunga pinjaman Anda berubah, pembayaran bulanan juga berubah. Jika Anda memiliki fleksibilitas dalam anggaran Anda dan dapat menerima pembayaran yang berfluktuasi, pinjaman tingkat variabel mungkin sesuai dengan tujuan Anda.
• Anda ingin keseluruhan lebih rendah Biaya pinjaman. Kecuali jika tingkat pasar naik selama masa pinjaman Anda, pinjaman tingkat yang dapat disesuaikan biasanya memiliki biaya keseluruhan yang lebih rendah untuk meminjam, meskipun semakin lama jangka waktu pinjaman, semakin banyak risiko yang ada. Misalnya, pinjaman peningkatan rumah variabel-tingkat lima tahun adalah taruhan yang lebih aman daripada hipotek tingkat variabel 30 tahun.
• Anda bersedia Pembiayaan kembali Nanti. Refinancing Pinjaman memungkinkan Anda menggantinya dengan yang baru. Itu berarti Anda dapat menukar pinjaman yang dapat disesuaikan dengan pinjaman dengan harga tetap jika tarif naik terlalu banyak dan skor kredit Anda memungkinkan.
• Anda berencana untuk melunasi rumah lebih awal. Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan memberi Anda kesempatan untuk mengunci tingkat bunga yang lebih rendah untuk lima tahun pertama atau lebih dari pinjaman dan membatasi kenaikan suku bunga tahunan. Jika Anda akan melunasi pinjaman dengan cepat, Anda dapat menghindari volatilitas tarif terburuk. Tetapi periksa kontrak Anda untuk hukuman prabayar.
• Anda berencana untuk pindah dalam beberapa tahun. Jika ini adalah hipotek dan Anda berencana untuk pindah dalam beberapa tahun, mendapatkan tarif yang dapat disesuaikan dengan periode laju-kunci untuk jumlah waktu yang sama dengan waktu yang sama dengan yang Anda rencanakan di rumah berarti Anda mendapat manfaat dari tingkat awal yang lebih rendah tanpa kelemahan penyesuaian suku bunga di masa depan.

Anda harus mengajukan pinjaman dengan suku bunga tetap jika…

Pinjaman dengan harga tetap menawarkan prediktabilitas jangka panjang. Mereka mungkin sedikit lebih mahal pada awalnya tetapi bisa lebih murah secara keseluruhan jika tarif pasar meningkat selama masa pinjaman Anda. Anda harus memilih pinjaman dengan suku bunga tetap jika:

• Anda menghargai Prediktabilitas. Dengan pinjaman dengan harga tetap, pembayaran bulanan Anda tidak pernah berubah. Itu membuatnya lebih mudah untuk masuk ke dalam anggaran Anda jangka panjang.
• Benchmark Tarif rendah tetapi akan meningkat. Jika Anda memiliki suku bunga benchmark perasaan akan naik, pinjaman suku bunga tetap memungkinkan Anda mengunci suku bunga rendah tanpa khawatir tentang pasar suku bunga.
• Anda membayar untuk kuliah. Pemerintah federal menawarkan pinjaman siswa dengan suku bunga tetap kepada orang-orang yang kuliah. Pinjaman mahasiswa federal biasanya memiliki tarif yang relatif rendah dan menawarkan perlindungan peminjam yang hebat, termasuk opsi pembayaran berbasis pendapatan dan pengampunan pinjaman. Pinjaman siswa swasta mungkin memiliki suku bunga variabel dan seringkali lebih mahal.
• Istilah pinjamannya panjang. Jika Anda membeli rumah dan berencana untuk tinggal di sana selama beberapa dekade, mengunci tingkat bunga Anda bisa menjadi ide yang bagus. Jika tarif turun, Anda selalu dapat membiayai kembali, tetapi jika tarif naik dan Anda memiliki pinjaman tingkat yang dapat disesuaikan, Anda mungkin hanya dapat membiayai kembali menjadi pinjaman dengan tingkat yang sama.

Kata terakhir

Saat Anda mendapatkan pinjaman, memilih antara tarif tetap dan variabel adalah masalah besar. Tarif tetap biasanya menang jika Anda berencana untuk menjaga pinjaman untuk waktu yang lama atau mengharapkan tarif naik, sementara pinjaman tingkat variabel memungkinkan Anda mendapat manfaat dari biaya dimuka yang lebih rendah dan penurunan suku bunga.

Luangkan lebih banyak waktu untuk memikirkan dampak keputusan ini dengan pinjaman jangka panjang seperti hipotek. Jika Anda berencana untuk membeli rumah, habiskan banyak waktu mengingat pro dan kontra dari hipotek tingkat yang dapat disesuaikan sebelum menandatangani di garis putus-putus dan hanya melakukannya jika Anda tahu Anda dapat melunasinya lebih cepat dari yang diharapkan tanpa penalti pembayaran di muka yang signifikan.

Kalau tidak, tarif pasti akan meningkat di beberapa titik selama periode 30 tahun. Dan pertimbangkan manfaat hipotek 15 tahun versus 30 tahun selain variabel versus suku bunga tetap.